Los seguros, ¿qué son los seguros?son contratos entre un particular y una empresa que presta el servicio, es decir, una aseguradora). La persona que contrata los seguros o las pólizas que es un documento justificativo del contrato de seguros, transportes, operaciones de bolsa y otras negociaciones comerciales esto deberá ir pagando de manera mensual, una prima o cuota, depende totalmente de la forma de pago del individuo. Por medio de este pago, la compañía que presta los seguros, deberá pagar una suma determinada, frente al daño del objeto o vida que estén cubiertos o asegurados por este contrato.
Es decir, si una persona llegase a contratar alguno de los seguros existentes para automóviles y tiene un accidente o se estropea, la aseguradora deberá cancelar el monto respectivo a la reparación del mismo o en caso de pérdida total, se cancelará el valor del automóvil, con respecto a la tasación que tuvo el presente año. Claro que muchas compañías aplican un deducible, que es un monto base a partir del cual la aseguradora se hace cargo de los daños.
Con respecto a los origenes de los seguros, éstos ya eran utilizados de manera rudimentaria por los griegos pero, funcionaban para pagar los gastos del entierro de una persona en caso de muerte y dejar cierta cantidad monetaria a los familiares. De manera posterior al renacimiento europeo, los seguros sufrieron constantes transformaciones.En el siglo XVII, se crearon los primeros seguros marítimos para los cargamentos en Europa, en Londres, Inglaterra que destacaba por su gran capacidad naviera tanto que hemos perdido grandes batallas contra los británicos a pesar de tener grandes destrezas en el ámbito marítimo. Por la misma época, en 1680, se creó la primera compañía de seguros, la cual prestaba servicios, tal cual los conocemos hoy en día, debido por un incendio que se dio en la ciudad de Londres, en 1666. O sea, los primeros seguros para inmuebles, nacieron como seguros contra incendios. En los Estados Unidos, Benjamín Franklin, ayudó a estandarizar y a popularizar su utilización.
Con respecto a los seguros como tal, están los llamados generales y, por otra parte, los seguros de vida. Los generales, son aquellos que se contratan para proteger bienes muebles e inmuebles. O sea automóviles, casa, objetos de valor, etc.
Los seguros de vida, son aquellos que se contratan para resguardar la vida de una persona (orientados a dejar un monto acordado a la familia en caso de muerte accidental o menoscabo considerable de las capacidades físicas y/o mentales debido a algún accidente, y son conocidos como seguros de vida o invalidez). Asimismo, tenemos los seguros catastróficos, que cubren enfermedades graves, o accidentes que se pueden llegar a presentar.
En la mayoría de los países existen seguros obligatorios, como los de los automóviles. Estos se deben de tomar cada año, con un pago fijo y único, con el cual se puede llegar a responder frente a terceros o uno mismo, si llega a ocurrir un accidente o un atropello realizado con el vehículo.
Por otra parte, el uso reiterado de los seguros, como por ejemplo el de un automóvil, incurrirá en el aumento de la prima. Esta es una acción legal, permitido por las leyes de casi todos los países del mundo. Portanto, si usted llega a chocar o le ocurren muchos siniestros a su vehículo, se le castigará con el alza de su prima. De igual manera, si usted llegase a querer cambiar de compañía aseguradora, por lo mismo, las otras organizaciones tienen acceso a su hoja de vida y por ello, le aplicarán de todas formas una prima mayor. Es así, que el mayor inconveniente para el negocio de un conductor, es chocar varias veces su vehículo dentro del plazo de un año.
Los seguros existen para asegurar un bien mayor, cuya reparación frente a un accidente o daño del mismo, no podría llegar a ser costeado por la persona. Es por este motivo, que los seguros sirven para mantener el estatus económico, que posee la persona contratante. Ya que si su casa o automóvil sufren daños y no están asegurados, su economía se vería seriamente afectada para el resto de su vida o sería posible perder gran parte de los ahorros.
Más crítica aún, es la utilidad de los seguros de vida, los cuales sirven para dejar económicamente estable, a la familia del deudo. De de esta manera el contratante permite que su familia no sienta en el plano económico, su ausencia. No es agradable el pensar en estos asuntos, pero es necesario.
Clasificación
Se dividirá en:
- Prima Nivelada: constante durante el pago de las primas.
- Prima de Riesgo: ésta aumenta todos los años en función a la edad del asegurado.
4. Por la forma de pago de las primas
Se dividirán en:
- Seguro de Vida a término: el pago de las primas debe realizarse dentro de los plazos estipulados en la póliza y el importe a pagar no puede ser distinto al que figure en la póliza.
Seguro de Vida con ahorro: el pago de la prima y el momento del pago puede ser distinto al que figura en la póliza. Depende de los rendimientos de inversión que obtienen la Compañía
El seguro de vida obligatorio
Este seguro de vida pone al alcance de todos los empleadores las obligaciones emergentes del Decreto Ley 1567/74 y sus modificatorias.
Este seguro posee un costo de € 1.3 mensuales por persona, teniendo una suma asegurada de € 6.750.-
Este seguro posee un costo de € 1.3 mensuales por persona, teniendo una suma asegurada de € 6.750.-
TIPO DE INTERÉS APLICABLE PARA EL CÁLCULO DE LA PROVISIÓN DE SEGUROS DE VIDA.
Regulado en el artículo 33 del Reglamento y en la Orden Ministerial de 23 de Diciembre de 1998, la regulación del tipo de interés se desliga de la regulación del cálculo de la prima, el tema referido a los tipos de interés, podemos distinguir a su vez, el régimen aplicable para el caso de seguros de nueva producción y de cartera.
Para nueva producción: contratos de seguro posteriores al 1 de Enero de 1999.
Actualmente, el artículo 33 del Reglamento de Ordenación y Supervisión del Seguro Privado de 20 de noviembre de 1998 y la Orden Ministerial del 23 de diciembre de 1998, establecen un tipo de interés máximo que con carácter general podrá aplicarse para el cálculo, y esto se hace en aplicación de la Tercera Directiva de Seguros de Vida ( 92/96/CEE ).
Este tipo de interés, en los seguros expresados en moneda nacional, no podrá ser superior al "60 por 100” de la media aritmética ponderada de los tres últimos años de los tipos de interés medios del último trimestre, de cada ejercicio de los empréstitos materializados en bonos y obligaciones del Estado a cinco o más años". (Artículo 33.1 Reglamento).
Por lo tanto, para hacer el cálculo del citado tipo de interés máximo, habrá de realizarse una media de los tipos de interés del último trimestre de los empréstitos materializados en bonos y obligaciones del Estado, es decir, se realizará una media por cada último trimestre de los tres años anteriores a la entrada en vigor del Reglamento (tipo del año 1999).
Obtenidos estos datos, habrá de realizarse a continuación, una media ponderada con dichos tipos medios.
El tipo de interés será de aplicación a lo largo del ejercicio siguiente al último que se haya tenido en cuenta para el referido cálculo. La Dirección General de Seguros publicará anualmente el tipo de interés resultante de la aplicación de los criterios anteriores y se debe recalcular el tipo de interés cada año.
Para ello podemos encontrar con páginas web que se encargan de comparar los mejores precios para tus ambiciones personales y estatus económico
Como las siguientes paginas: www.arpem.com, www.asesorseguros.com, www.tupoliza.com, www.rastreator.com, www.puntoseguro.com.
Algunos ejemplos de empresas que se dedican a los seguros de vida llevan son los siguientes aegon, aiva, pelayo, axa, zurich, lagun aro, groupama, liberty seguros.
Es muy relevante contar con el respaldo de un seguro de vida a pesar de que en la sociedad no sea muy bien visto, quizá por miedo, quizá porque trata del tema de la muerte y nos envuelve un sentimiento de temeridad, por ello no es necesario contratarlo pero si recomendable ya que puede suponer desde mi punto de vista un gran apoyo económico para posibles sorpresas porque nunca se sabe. Además las empresas ajustan los plazos a pagar según tus ingresos, eso beneficia sobresalientemente al cliente aunque siempre debe de ser algo personal puesto que te pueden perjudicar si se enteran de la cantidad por la que aseguras tu vida.
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